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京華時報:下調刷卡手續費將使各方都受益

時間:2012-11-28 10:54:32  來源:京華時報  作者:徐立凡

  下調費率的糾偏,不是一方損一方贏的零和游戲,其可能釋放的“紅利”,最終將使各方都受益。這就是改革的好處。

  央行于近日下發通知,從2013年2月25日起下調銀行卡刷卡手續費,費率總體下調幅度在23%至24%,其中餐飲娛樂類下調幅度高達37.5%。

  下調銀行卡手續費,既是降低銀行總體過高收費水平的糾偏之舉,也有通過交易費用下降刺激消費的戰略考量,F行收費標準,從公益類刷卡消費到餐飲娛樂類消費,劃分了0到4%四等收費費率,由商家支付。這對于中小商家來說,形成了不小的負擔,在房租和人力成本持續上升的趨勢下,這種負擔就更顯沉重。商家減負只能通過兩個辦法:要么降低服務質量,要么通過加價向消費者轉嫁。其結果,都是抑制正常消費需求。

  降低刷卡費率,實質是通過銀聯和發卡行的部分讓利,減輕商家和消費者負擔,從而起到刺激消費的作用。先不說對于拉動消費到底能起多大作用,僅從調整社會商業利潤分配,讓更多實體而不僅是銀行成為獲利者的角度說,這也是早該進行的技術調整。短期看,銀聯和發卡行是利益出讓方,但中長期看,銀聯和發卡行將同樣獲益:降低費率后刺激出來的用卡熱情,最終將形成增量的利潤并返還給銀行。下調費率的糾偏,不是一方損一方贏的零和游戲,其可能釋放的“紅利”,最終將使各方都受益。這就是改革的好處。

  但是,即使糾偏能刺激出用卡熱情,也不代表就能直接刺激出消費需求。消費需求首先建立在普遍的消費能力提升的基礎上,而非采取什么樣的手段消費上。此次下調費率,餐飲娛樂類下調幅度最大,一般而言,這一消費領域受到的激勵也應最大。但事實上,對于多數消費者而言,餐飲娛樂消費屬于非日常消費,因此,其刺激作用對于消費者主體的導向作用未必有預期那么大。此外,越是消費額度大的餐飲娛樂消費,通常越是因公消費,而因公消費對于刷卡手續費率之類的價格因素并不敏感。因此,其消費慣性并不一定會隨著價格導向的變化就發生變化,該消費的會照常消費,沒有消費能力和機會的照樣不會消費。

  從減輕消費者負擔的角度講,可以更大幅度降低費率的領域應是日常消費領域。但是,必須消費的日常消費,既包括日常商品,也包括公用服務性支出。降低這類消費負擔,意味著更復雜的博弈。這不是降低刷卡手續費這一項改革就可以完成的使命。因此,下調刷卡手續費對于提升消費需求的效用,并不會顯著體現。

  但是,降低刷卡消費仍然有足夠的積極意義。最大的意義是提醒我們,在消費環節,還有許多類似銀行刷卡手續費這樣人為因素造成的消費障礙。如果說真正提升消費能力有賴于GDP的繼續增長和“蛋糕”的更合理分配這兩個復雜的結構性因素,需要長時期的戰略布局的話,消除不合理費率這種人為制約消費的因素則要簡單得多。把簡單的先做了,這也是刺激消費的應有準備。其他不合理的收費,也因此需要盡早減省。

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