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額度有升有降 銀行信用卡業務風控趨嚴

時間:2020-06-11 10:57:00  來源:經濟參考報  

  最近,有部分媒體報道稱,一些信用卡用戶反映突然被銀行通知調降信用卡額度!督洕鷧⒖紙蟆酚浾呔痛耸虏稍L了多家銀行了解到,銀行不存在批量下調客戶信用卡額度情況,不過,作為常態化的風控舉措之一,銀行會定期對一些高風險客戶進行額度調整。

  多位銀行信用卡中心人士和業內專家也表示,各大銀行均在不斷加強全流程風險管控。除了額度調整之外,銀行也實施了更為審慎的新客戶準入策略和提升催收效能。

  額度調整是銀行常態化風控手段

  招行信用卡中心回復記者稱,招行未對客戶做批量額度調整。該行信用卡額度管理是伴隨用卡的全生命周期實時調整的,屬于動態過程,并非一成不變。作為常態風控措施之一,會定期對綜合評分下降、用卡行為偏離等存在異常情況的客戶做額度調整。

  浦發銀行信用卡中心也表示,基于審慎經營的管理目標,定期會對持卡客戶的風險情況進行識別,并開展動態額度調整。

  記者就額度調整一事采訪了多家銀行,了解到并不存在大面積或突然“降額”的情況。一位銀行信用卡中心人士表示,“降額”是銀行常態化的風險管理舉措。一方面,當前各銀行信用卡業務部門對信用卡日常監管更為頻繁,通過風控模型監測到高風險客群后,都會及時管控,采取“降額”、交易限制等措施及時收緊風險敞口。另一方面,目前銀行貸后催收工作面臨較大壓力,因此銀行一般會通過更加積極的額度調控等措施,管控風險。

  信用卡研究人士董崢也表示,“降額”是銀行防控信用卡業務的重要手段。“被降額”客戶中的絕大部分都有刷卡套現等違規交易,嚴重的甚至有逾期還款行為。“有的客戶把信用卡額度當成了一種追求,但實際上信用是有尺度的,也存在漲跌,并非只升不降。”他說。

  實際上,對于有正常資金使用需求且信用良好的優質客戶,銀行也會為其提供多個渠道進行額度調整申請。中信銀行信用卡中心于今年5月底對部分日常用卡習慣良好的優質持卡客戶進行了固定額度的批量上調。“每年年中及年末,我行也會開展節假日批量臨時額度調整,主要針對部分用卡習慣良好的客戶。此次固定額度調額,旨在提升客戶用卡體驗,滿足客戶節假日及‘618’電商節消費用卡需求。”中信銀行信用卡中心相關負責人對記者表示。

  信用卡資產質量有所承壓

  信用卡額度調整被視為銀行加強風控的手段之一,實際上,銀行加強風控也是大勢所趨。

  央行6月9日最新發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,占信用卡應償信貸余額的1.27%。對比去年四季度的數據,截至去年末,信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元,占信用卡應償信貸余額的0.98%。

  據不完全統計,上市銀行公布的一季報中,僅招行、交行、平安銀行披露了信用卡資產情況。截至一季度末,招行信用卡不良率為1.89%,高于去年末1.35%的水平;平安銀行信用卡不良率為2.32%,高于去年末1.66%的水平;交行信用卡不良率為2.82%,較去年末上升0.44個百分點。

  “據我的了解和觀察,一些不良是從去年延續過來的。整體來看,這兩年銀行信用卡資產質量確實有所承壓。”董崢表示。

  上述銀行信用卡中心人士也表示,一方面,從2019年開始,互聯網金融行業風險傳導到銀行體系,共債風險上升,從客群上來看也更加分散;另一方面,部分銀行不良暴露與前幾年快速擴張,客戶下沉高度相關?傮w而言,整個銀行業對于信用卡業務確實呈現收緊的趨勢。

  加強全流程風險管控

  針對現狀,各大銀行均在不斷加強全流程風險管控。

  廣發銀行信用卡中心相關負責人表示,廣發信用卡中心在新發卡階段,嚴控高風險客群準入,推進優質客群發卡,不斷調優資產結構。在貸中管理方面,針對高風險及套現交易進行實時攔截與管控,及時收緊風險敞口。在貸后管理方面,開展機器人自動化催收,提升催收效能,有效壓降新入不良,同時探索多樣還款方案,協助還款困難的高風險客戶重組債務,提供更多的分期方案,以延緩客戶還款壓力。

  交行相關部門負責人也表示,交行及時調整和優化風控策略,如針對外部形勢變化,2019年起交行即對信用卡業務實施了審慎的新客戶準入策略等。“隨著各項風險管控措施的逐步到位,預計新發生不良額三季度后可能出現下降趨勢。”該負責人說。

  蘇寧金融研究院研究員黃大智也表示,不同的銀行在信用卡業務發展的不同階段,其風控策略和目標制定是不一樣的,有的信用卡用戶基數龐大的銀行,可能更多考慮到用戶層級和不良率的問題,即強調風控;而對于大多數城商行而言,當前仍然更為強調信用卡的業務增速。

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